Nowa rekomendacja KNF – jak wpłynęła na przyznanie kredytu hipotecznego?

Od października 2021 roku stopy procentowe wciąż idą w górę. To duży problem nie tylko dla kredytobiorców, ale także osób, które dopiero planują kupno nieruchomości. Banki wydają coraz mniej decyzji pozytywnych. Dodatkowym utrudnieniem dla przyszłych klientów może być nowa rekomendacja KNF. W jaki sposób wpłynie na zdolność kredytową Polaków? Czy mimo rekordowo wysokich stóp procentowych i dokręcających śrubę kredytobiorcom ruchów ze strony organów nadzorczych istnieje realna szansa na kupno domu lub mieszkania na kredyt?

Czym są rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego?

Komisja Nadzoru Finansowego to organ, który został powołany w celu sprawowania nadzoru nad instytucjami działającymi na polskim rynku finansowym. Rekomendacje KNF to zbiór dobrych praktyk kierowanych do banków objętych przepisami polskiego prawa, a także do oddziałów zagranicznych instytucji finansowych udzielających kredytów na terenie Rzeczypospolitej Polskiej. Dokumenty wydawane przez ten organ zawierają wytyczne, które pozwalają nadzorować sektor bankowy, emerytalny i ubezpieczeniowy.

Dla osób starających się o przyznanie kredytu hipotecznego na zakup domu, działki budowlanej lub mieszkania duże znaczenie ma Rekomendacja S. Dokument ten został sporządzony w 2006 roku, a następnie podlegał wielokrotnym nowelizacjom. Ostatnia została wprowadzona na początku tego roku.

Przyznanie kredytu hipotecznego a rekomendacja KNF

Nowa rekomendacja KNF – kogo dotyczy?

Czy każdy kredytobiorca powinien zapoznać się z rekomendacją S? Zdecydowanie tak! To dokument, który pozwala lepiej zrozumieć mechanizm przyznawania kredytów. Zanim przyjrzymy się najnowszym zmianom, wróćmy na chwilę do roku 2021, kiedy to nastąpiła zmiana w sposobie obliczania zdolności kredytowej. Od połowy zeszłego roku banki mają brać pod uwagę maksymalnie 25-letni okres spłaty (a nie 30-, a nawet 35-letni). Co to oznacza dla potencjalnych kredytobiorców? Krótszy okres spłaty to wyższa rata.

Kolejna zmiana dotyczyła kredytów ze stałym oprocentowaniem. W rekomendacji S z czerwca 2021 roku znalazła się informacja, że każdy bank musi mieć taki kredyt w swojej ofercie (nie oznacza to jednak, że wysokość raty nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania; bank daje gwarancję, że pozostanie niezmienna przez czas określony w umowie, czyli zazwyczaj od 5 do 10 lat).

Nowa rekomendacja KNF z 2022 roku jest bezpośrednio związana z inflacją i podnoszeniem stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Wyższe oprocentowanie kredytów oznacza bowiem większe ryzyko dla instytucji finansowych. Nowelizacja ma chronić interesy banków, ale także zabezpieczyć klientów przed zaciąganiem trudnych do spłaty zobowiązań.

Co się zmieniło? Po pierwsze sposób wyliczania zdolności kredytowej. Banki są zobowiązane do tego, aby brać pod uwagę zmianę poziomu stopy procentowej aż o 5 punktów procentowych (czyli dwa razy więcej niż do tej pory). Po drugie KNF obliguje banki do przyjmowania wyższych kosztów utrzymania – ma to związek z szybko rosnącymi cenami żywności oraz innych podstawowych artykułów gospodarstwa domowego. Po trzecie: w znowelizowanej rekomendacji S znalazła się także informacja o DStI, czyli Debt Service to Income, czyli koszcie obsługi zadłużenia. KNF rekomenduje, aby spłata zobowiązań kredytowych nie przekraczała 40% dochodu (dotyczy to osób, które otrzymują niższe wynagrodzenie) oraz 50% (w przypadku osób pobierających wyższe wynagrodzenie).

7 marca 2022 roku UKNF (Urząd Komisji Nadzoru Finansowego) ogłosił stanowisko skierowane do Prezesów Zarządów Banków oraz Dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych ws. działań mających na celu ograniczenie poziomu ryzyka kredytowego, w którym informuje o tym, że oczekuje, że wymienione instytucje dostosują się do rekomendacji nie później niż do końca marca 2022 roku.

Nowa rekomendacja KNF a zdolność kredytowa

Wzrost stóp procentowych oraz zmiany w procesie przyznawania kredytów hipotecznych w istotny sposób wpłynęły na zdolność kredytową Polaków. Efekt? Coraz więcej osób otrzymuje decyzje odmowne. Dlaczego tak się dzieje? Po nowelizacji rekomendacji S banki muszą zweryfikować, czy kredytobiorca wciąż będzie wypłacalny przy założeniu, że stopy procentowe będą dalej rosnąć. Może to oznaczać, że osoby, które przed wprowadzeniem zmian w rekomendacji, mogłyby uzyskać kredyt, nagle nie mają wymaganej zdolności kredytowej.

Nowelizacja rekomendacji S – co dalej z kredytami?

Czy czekają nas kolejne nowelizacje rekomendacji S? KNF nie informuje o chęci wprowadzania dodatkowych zmian. Sytuacja na rynku finansowym zmienia się jednak bardzo dynamicznie, dlatego dalsze poprawki nie są wykluczone. W przypadku ewentualnych zmian zaktualizujemy nasz artykuł, aby zawierał najnowsze informacje dotyczące warunków wnioskowania o kredyty hipoteczne.

Gdzie szukać pomocy przy kilkukrotnej odmowie z banku?

Choć banki i organy nadzorcze nieustannie podkręcają śrubę kredytobiorcom, to nie oznacza, że przeciętny Kowalski nie ma szans na sfinansowanie zakupu nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego. Doskonale wiemy jednak, że druga, trzecia i każda kolejna odmowa może skutecznie zniechęcić do dalszych starań. Niski scoring? Negatywny wpis w KRD? Liczne zapytania kredytowe? Jeśli tradycyjny pośrednik mówi Ci, że to elementy, które mogą przesądzić o przyznaniu finansowania, to zgłoś się do mbconsulting.pl

Oferujemy kompleksową pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego na zakup domu, działki budowlanej lub mieszkania. Procesujemy wnioski złożone zarówno przez klientów indywidualnych, jak i biznesowych. Dla nas nie ma znaczenia, czy za pomocą kredytu chcesz kupić nieruchomość w celu inwestycyjnym, czy w celu zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych. Już po pierwszej rozmowie telefonicznej jesteśmy w stanie ocenić, czy kredyt zostanie przyznany. Jak to możliwe? W zespole mbconsulting.pl pracują osoby z wieloletnim doświadczeniem w instytucjach finansowych. Wiemy, które banki, nawet w czasach dokręcania śruby, akceptują wyższe ryzyko kredytowe. Nasi specjaliści cieszą się zaufaniem wśród osób decyzyjnych w bankach. Procesujemy wyłącznie te wnioski, które mają 100% szansy na decyzję pozytywną. Podejmując współpracę z naszą firmą, nie musisz się obawiać, że zadatek na dom lub mieszkanie przepadnie. Działamy w sposób elastyczny – doskonale wiemy, że, choć wiele przypadków jest podobnych, to żaden nie jest taki sam. Zadzwoń i dowiedz się, jak możemy Ci pomóc w pozyskaniu finansowania na zakup nieruchomości.


Skontaktuj się z nami!

531 842 888